近日《每日經(jīng)濟(jì)新聞》從江蘇保監(jiān)局了解到，中國農(nóng)業(yè)銀行南京市雨花臺支行在銷售銀保產(chǎn)品時，出現(xiàn)欺騙投保人的違規(guī)行為，江蘇保監(jiān)局吊銷了其保險兼業(yè)代理許可證，并處以5萬元的罰款。
農(nóng)行南京一支行欺騙投保人
江蘇保監(jiān)局表示，2007年9月至10月間，農(nóng)行雨花臺支行所屬長虹路支行在銷售光大永明人壽保險有限公司南京分公司產(chǎn)品時，向部分投保人出具的 “光大永明金保來A投資連結(jié)保險”保險單上含有手寫書面承諾收益內(nèi)容，并分別加蓋了“中國農(nóng)業(yè)銀行南京長虹路支行儲蓄(3)”和“中國農(nóng)業(yè)銀行南京長虹路支行儲蓄(1)”等業(yè)務(wù)章，欺騙了投保人。
江蘇保監(jiān)局壽險處負(fù)責(zé)人表示，上述行為違反了保險法第131條的規(guī)定：“保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益；利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。”
依據(jù)《保險法》第140條的規(guī)定，江蘇保監(jiān)局決定對農(nóng)業(yè)銀行雨花臺支行處以5萬元罰款并吊銷其保險兼業(yè)代理許可證的行政處罰。
這位負(fù)責(zé)人同時表示，今年一季度，江蘇保監(jiān)局保費收入315.34億元，同比增長9.24%。其中，財產(chǎn)險保費收入58.13億元，人身險保費收入257.21億元。針對壽險行業(yè)的銷售誤導(dǎo)及銀保代理不規(guī)范問題，江蘇保監(jiān)局一季度共展開了六次大檢查，共計罰款20萬元，責(zé)令撤銷一名高管，吊銷一家銀行網(wǎng)點代理資質(zhì)。其中，吊銷網(wǎng)點代理資質(zhì)是最嚴(yán)重的處罰。
南開大學(xué)保險系保險法教授朱銘來表示，銀行在銷售保險產(chǎn)品的過程中，與保險公司是代理人和被代理人的關(guān)系，代理人在被代理人授權(quán)范圍內(nèi)所從事的活動，違法行為應(yīng)由兩者共同承擔(dān)連帶責(zé)任。但是農(nóng)行在保單上用手寫的方式，額外承諾收益，屬于越權(quán)代理、無權(quán)代理的性質(zhì)；另外加蓋銀行公章，是利用職務(wù)便利誤導(dǎo)消費者的欺詐行為。農(nóng)行雨花臺支行這種擅自擴(kuò)大自己的銷售權(quán)限，欺騙、誤導(dǎo)消費者的行為是嚴(yán)重違法的。
營銷激勵機(jī)制需改變
昨日記者以客戶的身份致電農(nóng)業(yè)銀行雨花臺支行，一位工作人員表示：“我們的保險兼業(yè)代理執(zhí)照過期了，正在申請重辦，現(xiàn)在還不能賣保險。”記者隨后又致電雨花臺支行下屬的長虹路支行，工作人員表示：“我們這個網(wǎng)點已經(jīng)不代售保險產(chǎn)品了，估計這幾年都賣不成了。”
保監(jiān)局秘書科一位負(fù)責(zé)人表示：“農(nóng)業(yè)銀行雨花臺支行的保險兼業(yè)代理許可證是被吊銷的，并不是存在過期的情況。吊銷期間不能再出售任何保險產(chǎn)品，但是我們允許他們改正錯誤后再申請。如果他們以后符合了核發(fā)的條件和要求，我們會依法重新給他們頒發(fā)保險兼業(yè)代理許可證的。”
中投顧問統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入4148.46億元，同比增長85.03%，占總保費收入的42.40%。在銀行等兼業(yè)渠道貢獻(xiàn)保費收入大幅增長的同時，銀保合作的違規(guī)現(xiàn)象也不斷涌現(xiàn)。
今年年初，平安人壽北京分公司和深圳分公司就曾因為與不具備保險兼業(yè)代理許可證的銀行網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)等行為，被當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局分別罰款10萬元。江西省南昌市和宜春市的郵政局及郵政儲蓄銀行因為要求保險公司承諾高額手續(xù)費，當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會投票決定，各壽險公司自今年2月起停止委托當(dāng)?shù)剜]儲銀行銷售產(chǎn)品。
朱銘來教授認(rèn)為，按照目前的利益分配機(jī)制，額外承諾收益由保險公司決定是否兌現(xiàn)，銀行每銷售一份保險就能獲得一筆代理手續(xù)費，并不需要承擔(dān)額外的風(fēng)險。這種營銷激勵機(jī)制會導(dǎo)致銀行為了賺取手續(xù)費，給下屬營業(yè)網(wǎng)點分配保險銷售指標(biāo)。在高額的銷售壓力下，銀行會采用額外承諾收益的方法進(jìn)行促銷，導(dǎo)致銷售過程中的不正當(dāng)競爭行為，甚至是違法行為。要徹底解決這一問題，需要改變目前銀行的營銷激勵機(jī)制，使銀行真正站在客戶的角度上，為客戶利益著想，為客戶服務(wù)。
每經(jīng)記者 印崢嶸