本報(bào)訊 (記者 耿諾) 一年房貸計(jì)息期是372天？近日，一個(gè)名為《銀行住房貸款竟按一年372天計(jì)息》的帖子在各大網(wǎng)站上流傳。按照帖子上顯示的數(shù)據(jù)，發(fā)帖者推算銀行每個(gè)月的計(jì)息日為31天，即每年372天。對(duì)此，多家銀行向記者表示，按月計(jì)息均是按照正常天數(shù)或者30天計(jì)算，不存在一年多收6至7天的可能。
貸款利息一年收372天？
發(fā)帖人在帖子中出示了一張按“等額本息還款法”(即每月償還金額相同，包括本金和利息)還款的明細(xì)表。按照當(dāng)時(shí)的貸款基準(zhǔn)利率，2008年5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為7.83%，2009年為5.94%。發(fā)帖人按銀行給的折扣0.82258計(jì)算，實(shí)際利率分別為6.4408%和4.8861%。據(jù)此，每月計(jì)息天數(shù)=月利息÷本金÷日利率。以2008年3月為例，2月21日至3月21日當(dāng)期月供計(jì)息天數(shù)=1983.05÷357547.44÷ (6.4408%/360)=31。而當(dāng)期實(shí)際天數(shù)為29天，利息應(yīng)該是357547.44×29×6.4408%÷360=1855.11，銀行當(dāng)期實(shí)際收取利息則為1983.05元，相當(dāng)于多計(jì)息兩天。因此發(fā)帖人表示，銀行按照每個(gè)月31天即每年372天計(jì)息，全年多收了近一個(gè)星期的利息。
很多人按照發(fā)帖人的計(jì)算方式多次驗(yàn)算后，發(fā)現(xiàn)沒有出現(xiàn)計(jì)算錯(cuò)誤。而這個(gè)帖子在各大網(wǎng)站轉(zhuǎn)帖后，更是引起了激烈的討論。很多網(wǎng)友呼吁銀行和監(jiān)管部門盡快給出說法，表示一個(gè)人多算幾天利息事小，如果全國的銀行都給貸款人這樣算，就是一個(gè)不小的數(shù)字。
銀行計(jì)息分按月和按日兩種
“各大銀行按月計(jì)息都是按30天計(jì)算。”據(jù)一名銀行人士稱，雖然在2005年以前曾經(jīng)出現(xiàn)過還款不一致的情況，但當(dāng)時(shí)僅是合同約定月利率與銀行按日期計(jì)息的計(jì)算方式產(chǎn)生沖突，即原合同中約定的按12個(gè)月、360天計(jì)息被銀行計(jì)算為按365天計(jì)息。據(jù)該人士稱，無論是按日計(jì)息、還是按月計(jì)息，都會(huì)以貸款合同中的條款為準(zhǔn)。
記者了解到，雖然計(jì)算方法不同，但銀行的計(jì)息日并沒有超過一年的自然天數(shù)。按照央行2005年發(fā)布的《關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》規(guī)定，人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為：日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。按照這種算法，銀行一年的計(jì)息日為360天，套用兩個(gè)公式，銀行每個(gè)月的計(jì)息日為360÷12，即30天。
對(duì)于帖子中的天數(shù)情況，中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行相關(guān)人士表示，有可能是發(fā)帖人倒推計(jì)算出現(xiàn)誤差所致。“按照當(dāng)時(shí)央行的規(guī)定，銀行不可能給出低于 8.5折的利率，更不會(huì)給出折扣出現(xiàn)小數(shù)點(diǎn)后三位的情況。”據(jù)央行規(guī)定，2008年時(shí)5年期以上貸款利率為7.83%，打完8.5折是6.6555%，而發(fā)帖人的計(jì)算是一種反推方式，他先將每月31天的天數(shù)代入計(jì)算，才能得出6.4408%的實(shí)際利率。但這個(gè)利率其實(shí)是不正確的。
客戶可自由選擇計(jì)息方式
目前，按照央行的規(guī)定，銀行可以選擇積數(shù)計(jì)息法或逐筆計(jì)息法兩種形式計(jì)算利息。其中積數(shù)計(jì)息法是按照實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。而逐筆計(jì)息法是按照預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。在使用逐筆計(jì)息法時(shí)，銀行可以選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率。
對(duì)于同以逐筆計(jì)息法來計(jì)算利息的銀行來說，如果銀行選擇了按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，那么，對(duì)于完全不打算提前還貸的客戶來說，每年就比按照360 天計(jì)息的方式多還了五天的貸款。但是，如果選擇了合適的自然月進(jìn)行提前還款，按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息的方式也會(huì)節(jié)省利息。據(jù)介紹，銀行通常會(huì)默認(rèn)一種計(jì)息方式，并提供給客戶以選擇的權(quán)利。客戶在貸款時(shí)應(yīng)按照自己的還款意愿來決定采用哪種計(jì)息方式。